信用分数是什么？新移民免费查 Equifax 和 TransUnion 信用报告
在加拿大租房、办信用卡、贷款，甚至开手机套餐，都可能被查信用。新移民的信用一般要从零开始建立。这篇讲清信用报告和信用分数是什么、怎么免费查、怎么维护。
信用报告和信用分数
- 信用报告是你过去使用信用的记录汇总。加拿大有两家主要的信用机构：Equifax 和 TransUnion。
- 报告内容包括：个人信息（姓名、出生日期、地址、雇主、SIN 等）；信用卡、贷款、信用额度和还款情况；破产、催收记录；贷款机构的查询记录；还有电话、网络、水电账户和房贷信息。
- 信用分数是根据报告算出的 3 位数，通常在 300 到 900 之间，越高越好。
- 你第一次借钱或申请信用时，信用机构才开始建立你的档案。
- 银行、信用卡公司、电话和网络公司、水电公司、保险公司、政府、雇主、房东都可能查你的信用。
怎么免费查
- 查自己的报告和分数，不会降低分数。
- Equifax：网上注册后可以免费看信用报告和分数，每月更新一次。也可以邮寄申请表，或打电话 1-800-465-7166。
- TransUnion：免费的信用报告叫 Consumer Disclosure，网上每月可以免费查看和下载。住在安省和魁北克的人，报告里还会显示信用分数和影响因素。也可以打电话 1-800-663-9980，或者邮寄申请表。
- 邮寄申请要附 2 份证件的复印件，不要寄原件。TransUnion 要求复印正反面，其中至少 1 份是有效的加拿大政府证件，两份合起来要能显示姓名、现住址、出生日期和签名。
- 部分省份可以去两家机构的办公室当面申请，带 2 份有效证件。
- 两家都卖每月收费的信用产品，那是另外的付费服务，查报告本身是免费的。
报告里要检查什么
- 个人信息有没有错，比如地址、出生日期。
- 信用卡或贷款账户信息有没有错；按时还了却被记成逾期。
- 有没有你不认识的账户，这可能说明有人冒用你的身份申请信用。
- 该删除的负面记录是不是还在。
发现错误，准备好收据、账单等证明，用 Equifax 和 TransUnion 各自的表格提出更正，信用机构必须免费更正错误。直接联系贷款机构也可能加快处理。怀疑身份被盗用，可以申请在报告上加欺诈提醒（fraud alert），之后贷款机构批信用前要先联系你核实身份，信用机构可能会收费。
负面记录保留多久（安省）
- 信用卡或贷款逾期、未还：最长 6 年。
- 贷款机构的查询记录：Equifax 保留 3 年，TransUnion 保留 6 年。
- 破产：Equifax 一般在破产解除后 6 年删除；TransUnion 在安省是解除后 7 年。
哪些因素影响分数
- 按时还款最重要，还不了全额，至少还最低还款额。
- 尽量只用总信用额度的 30% 以下，就算每月全额还清，余额低一点也有帮助。
- 信用历史越长越好，老账户可以考虑保留。
- 申请信用卡、房贷会产生硬查询，影响分数；自己查报告不影响。
- 有不同类型的信用并管理好，也有帮助。
以上是公开的一般规则，具体借贷决定请咨询专业人士。
官方来源
- FCAC：Credit report and score basics
- FCAC：Getting your credit report and credit score
- FCAC：Checking your credit report for errors and fraud
- FCAC：How long information stays on your credit report
- FCAC：Improving your credit score
- Equifax Canada：Free credit report and score
- TransUnion Canada：Consumer Disclosure
以上由加国有忧编辑部根据官方公开信息整理，核对日期 2026-10-17。具体以官方最新公布为准。