RESP 教育储蓄：CESG 和学习债券 CLB 怎么拿
给孩子存大学学费，加拿大有 RESP 注册教育储蓄计划，政府还会往里面加钱：一个是按存款比例给的 CESG，一个是低收入家庭不用存钱也能拿的 Canada Learning Bond。这篇讲清楚两项补贴各有多少、怎么开户申请。
RESP 是什么
- 给孩子高中毕业后读书用的长期储蓄计划，可以用于职业学校、CEGEP、学院、大学和学徒项目，钱可以花在学费、房租、书本、工具、交通等方面。
- 任何成年人都可以开，父母、祖父母、亲戚朋友都行，开户的人叫 subscriber。
- 里面可以领两项联邦补贴：CESG（加拿大教育储蓄补助金）和 CLB（Canada Learning Bond，加拿大学习债券）。
CESG：存钱，政府补 20%
- 每年存入的前 2,500 加元，政府补 20%，也就是每年最多 500 加元。
- 收入较低的家庭，前 500 加元存款还有额外补助。按 2026 年家庭调整后净收入：低于 58,523 加元的，再补 20%（100 加元），一年最多 600 加元；58,523 到 117,045 加元之间的，再补 10%（50 加元），一年最多 550 加元；超过 117,045 加元没有额外部分。
- 每个孩子终身最多 7,200 加元。
- 没用完的额度可以累积，一年最多领 1,000 加元补助（存 5,000 加元）。
- 可以领到孩子满 17 岁那年年底。16、17 岁的孩子要满足其一：15 岁那年年底前累计存入至少 2,000 加元且没取出，或之前任意 4 年每年至少存 100 加元且没取出。
- 必须存钱才有 CESG。申请处理好后，补助一般在存款后 6–8 周到账。
CLB：低收入家庭不用存钱
- 金额：符合条件的第一年 500 加元，之后每个符合条件的年份 100 加元，到 15 岁为止，终身最多 2,000 加元。
- 不用存一分钱，以前符合条件但没领的年份可以补发。
- 收入线（2026 年 7 月 1 日到 2027 年 6 月 30 日）：1 到 3 个孩子的家庭，调整后家庭收入 58,523 加元或以下；4 个孩子低于 66,036 加元；5 个孩子低于 73,577 加元。
- 适用 2004 年及以后出生的孩子。主要照顾人（领牛奶金 CCB 的人）可以申请到孩子 18 岁生日前一天；18–20 岁的本人可以自己开户申请，要在 21 岁前。
怎么开户申请
- 给孩子办社会保险号（SIN），开户人自己也要有 SIN。开 RESP 不需要银行账户。
- 选一家提供 RESP 的机构（promoter）：大多数银行、信用社、理财规划师和集体计划经销商都有。开户前先问清楚提不提供 CLB 和额外 CESG。
- 开户并指定孩子为受益人，可以网上、电话或邮寄办理。
- 请机构同时帮你申请 CLB、CESG。
- 计划有三种：家庭计划（多个有血缘关系的孩子）、个人计划、集体计划（group plan）。集体计划要按期供款，中途停可能被收费，规则各不相同。
- 开户前问清所有手续费、供款限制和罚款。投资产品怎么选属于理财决定，本文不做建议。
新变化：政府自动开户
- 从 2028 年 4 月起，联邦政府会给符合条件的孩子自动开 RESP 存入 CLB：2024 年及以后出生、有有效 SIN、4 岁前还没被列为任何 RESP 受益人、家庭收入在门槛以下；主要照顾人要报税并有资格领 CCB。
- 不想参加的，2027 年起可以申请退出。收到通知信的不用马上做什么，也可以自己去金融机构开户。
- 每个孩子的 CLB 只会存进一个 RESP。
- 有疑问先问你的 RESP 机构，或打 1-800-622-6232（TTY 1-800-926-9105）。
官方来源
- Registered Education Savings Plans（canada.ca）
- How much money benefits could add to the RESP（canada.ca）
- Open an RESP and apply for benefits（canada.ca）
- How RESPs and related benefits work together（canada.ca）
- Canada Learning Bond：automatic enrolment（canada.ca）
以上由加国有忧编辑部根据官方公开信息整理，核对日期 2026-10-17。具体以官方最新公布为准。